Комиссия банка за подключения страхования. Банковские комиссии на страхование заемщиков незаконны
Да это обычный отдел, который создал и назвал сам банк. Громко звучит и страх пытается нагнать. Больше ничего. Никаких юридически значимых прав у них не было и нет. Помните из литературы "говорящие фамилии", так вот это "говорящие названия". За ними нет никакой сути. Слово "судебный" во всем "цивилизованном мире" это нормальное слово. У каждого могут возникнуть финансовые проблемы, а учитывая, что кредитная система в России создана явно ни то что на справедливых, а даже не на адекватных принципах, финансовые проблемы неплательщиков это обычный продукт такого кредитования. Банки первые кто понимает это, ведь у них уже все просчитано на перед по деньгам. Звонящие вам просто не курсе этого. Вы один из тех многих, кто не смог платить по кредиту, и в этом нет ничего страшного, стыдного, и даже эмоционального. Банальные цифры и бухгалтерия. Вы лично, либо можете на них повлиять, либо нет. Если в той же Европе у человека возникли спорные моменты, то он подает в суд. Это мир финансов и юриспруденции. У нас же граждане не обременены знаниями своих базовых прав , а из Конституции РФ большинство не знают ни одной статьи, что весьма плачевно. Именно поэтому банки давят словами, а чем им еще давить? Согласно статье 811 ГК РФ , в случае, если заемщик не платит месяц, то банк уже может смело подавать исковое в суд. Причем ему не нужно вас ни предупреждать, ни оповещать. Однако, банку такая ходьба невыгодна. Поэтому в нем есть те, кто занимается взысканием задолженности по телефону. Среди них бывают "судебные отделы". Конечно, он есть ни в каждом банке, потому что ни у каждого отделения есть юристы. Может так статься, что где-то не в центральном городе юриста в банке вообще нет, а судебный отдел центрального офиса представлен одним юристом. Все что заложено в названии отделов - это пустая важность. Банкиры должны быть важными, они просто обязаны выглядеть важно и одеваться важно, ну потому что ничего социально полезного при таких ресурсах они не делают. А пустая суть требует внешней важности. Когда и если мне бы позвонили с судебного отдела банка, то первая мысль, которая промелькнула бы в голове, что данный отдел, скорее всего, подает на заемщиков-неплательщиков в суд. И тут у меня вопрос: "А на кой черт мне звонить?". Не проще ли банку уже подать на меня в суд, а он в свою очередь надлежащим образом известит меня о времени, месте и дате подготовки к судебному разбирательству. Это бы сэкономило и мне и банку время. У банка же другой подход. Если он будет подавать на всех в суд сразу, то он просто не успеет этого сделать. Ведь ему придется содержать штат юристов, которые будут буквально жить в судах (и платить и придется немало), а потом еще ему придется ждать рассмотрения и решения по апелляции и или кассации, а там еще исполнительное производство, и какая-то надежда на взыскание всей суммы СРАЗУ, а скорее всего частями, если вообще будет что к тому моменту взыскивать в законно порядке. Все это накладно и НЕ ПРИБЫЛЬНО, а банк создан для того, чтобы зарабатывать ни на чем. Все его услуги крутятся вокруг него самого, либо вокруг его "товара", то бишь денег. Именно поэтому банку проще нанимать людей, которые будут звонить и пытаться банальной психологией давления или культурной "образумить" неплательщика. Также есть вариант передать это нужное и нудное дело по агентскому договору коллекторам. Тогда есть вероятность, что вам будут звонить и представляться всеми "красками мира". Названия должностей и отделов поразило бы даже Остапа. Это и судебный отдел, и досудебный, и особоважный, и внесудебный, и отдел взыскания. Названия такие, что не зная своих прав и не понимая, что по телефону никто никому и ничего не обязан говорить и подтверждать , можно было бы уже признать все и вся, чтобы не сказали. Названия это один из методов давления на вашу психику и больше нечего. По телефону трудно человека заставить что-либо сказать или сделать не оказывая никакого воздействия, а оно начинается с тона разговора (закос под главнокомандующего Армией Всего Мира), громкими на слух (но пустыми на деле) названиями должностей и отделов, и попыткой сказать вам, что вы ничего не понимаете в законах. Периодически, необходимо внушать заемщику фразу, что он должен, чтобы у него появлялось мировосприятие должника (раба) . Так что судебный это отдел, или досудебный, или особоважный отдел по взысканию чего-то там, разницы на деле (юридически) нет НИКАКОЙ! Все юридически значимое всегда и везде фиксируется. В юриспруденции на слово не верят! Для понимая сравним банк с магазином. Вам есть дело кто такой мерчендайзер или супервайзер? Вы вникаете сколько и кого нанял магазин и как он назвал продавцов? Они там тоже могут сделать отдел по надзору за чем-либо, и что, это будет иметь отношение к судебной системе? Нет. Также и в банке. У него появилась проблема - заемщик перестал платить. Ему пора ее решать, а заемщику думать как и что он будет делать дальше. Если вам трудно и тяжело общаться с работниками банка или коллекторами , так и не общайтесь, кто вас неволит? Отключайте телефон, меняйте симку, блокируйте входящие номера, закидывайте их в черный список, напишите Роскомнадзору. Если же ничего не помогает, что крайне мало вероятно, можете посмотреть в сторону мифического представителя.. Создать несуществующего представителя и говорить с банком или коллекторским агентством в ожидании суда от его имени. Имя "представителя" вы не обязаны называть, но можете и придумать, все равно проверять никто не будет. Данный вариант проверен ни раз на практике, позволяет вам немного абстрагироваться от своей ситуации и не воспринимать ее так нервно, как могли бы. Со стороны порой виднее и проще вести такие дела.
1.1. Настоящее Положение определяет основы деятельности, цели и задачи, функции, права и ответственность отдела по взысканию задолженности.
1.2. Отдел по взысканию задолженности является самостоятельным структурным подразделением организации и подчиняется непосредственно руководителю организации.
1.3. В своей деятельности отдел по взысканию задолженности руководствуется действующим законодательством, нормативно-правовыми актами и методическими материалами в области взыскания задолженности, локальными нормативными актами, решениями органов управления организации и настоящим Положением.
1.4. Деятельность отдела по взысканию задолженности осуществляется на основе текущего и перспективного планирования, сочетания единоначалия в решении вопросов служебной деятельности и коллегиальности при их обсуждении, персональной ответственности работников за надлежащее исполнение возложенных на них должностных обязанностей и отдельных поручений начальника отдела.
1.5. Начальник отдела по взысканию задолженности и другие сотрудники отдела назначаются на должности и освобождаются от занимаемых должностей приказом руководителя организации в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
1.6. Квалификационные требования, функциональные обязанности, права, ответственность начальника и других сотрудников отдела регламентируются должностными инструкциями, утверждаемыми руководителем организации.
1.7. Отдел осуществляет свою деятельность во взаимодействии с другими службами и структурными подразделениями организации, а также в пределах своей компетенции со сторонними организациями.
2. Основные задачи отдела по взысканию задолженности
2.1. Эффективное взыскание задолженности.
2.2. Ведение мониторинга динамики, структуры и причин возникновения задолженности, а также мер, принимаемых к сокращению и ликвидации задолженности.
2.3. Недопущение перехода дебиторской задолженности из категории текущей в категорию просроченной, а из нее - в категорию безнадежной ко взысканию.
2.4. Сокращение до минимума общих сумм проблемной задолженности.
2.5. Решение иных задач в соответствии с целями организации.
3. Основные функции отдела по взысканию задолженности
3.1. Анализ долговой ситуации и документов, подтверждающих наличие задолженности.
3.2. Принятие мер к взысканию задолженности в досудебном порядке.
3.3. Телефонные переговоры с должниками о наличии задолженности и выяснение причин неплатежа.
3.6. Проведение личной встречи с должником.
3.7. Подготовка документов для подачи искового заявления о взыскании задолженности в суд.
3.8. Взыскание задолженности в судебном порядке.
3.9. Взаимодействие со службой судебных приставов по взысканию задолженности на основании исполнительного документа.
3.10. Проведение оценки платежеспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения просроченной задолженности.
3.11. Организация работы по инициированию процедуры банкротства должников, списание безнадежной к взысканию задолженности.
3.12. Составление установленной отчетности о деятельности отдела по взысканию задолженности.
3.13. Осуществление в пределах своей компетенции иных функций в соответствии с целями и задачами, установленными настоящим Положением.
4. Права отдела по взысканию задолженности
Отдел по взысканию задолженности вправе:
4.1. Получать поступающие в организацию документы и иные информационные материалы по своему профилю деятельности для ознакомления, систематизированного учета и использования в работе.
4.2. Запрашивать и получать от руководителя организации и начальников структурных подразделений организации информацию, необходимую для выполнения возложенных на него функций и задач.
4.3. Собирать сведения, необходимые для осуществления деятельности по взысканию задолженности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики, иные документы).
4.4. Вносить предложения по совершенствованию форм и методов работы отдела и организации в целом.
4.5. Участвовать в подборе и расстановке кадров по своему профилю деятельности.
4.6. Вносить предложения руководству организации по повышению квалификации, поощрению и наложению взысканий на сотрудников отдела и других структурных подразделений организации по своему профилю деятельности.
4.7. Участвовать в совещаниях при рассмотрении вопросов по взысканию задолженности с должников.
5. Ответственность отдела по взысканию задолженности
5.1. Всю полноту ответственности за качество и своевременность выполнения задач, возложенных на отдел по взысканию задолженности, несет начальник отдела.
5.2. На начальника отдела по взысканию задолженности возлагается персональная ответственность за:
Соблюдение действующего законодательства РФ;
Организацию деятельности отдела по взысканию задолженности;
Соблюдение сотрудниками отдела по взысканию задолженности трудовой дисциплины;
Своевременное и качественное выполнение приказов руководства организации;
Другие нарушения в деятельности отдела по взысканию задолженности.
5.3. Степень ответственности других сотрудников отдела по взысканию задолженности устанавливается их должностными инструкциями.
В период кризиса задача эффективного взыскания долгов является чрезвычайно важной для большинства предпринимателей. Однако многие считают, что ничего кроме обычных юридических, коррупционных и переговорных способов не существует, а значит - нет смысла что-то менять в сложившейся схеме работы с задолженностью.
В данной статье мы покажем, что при желании эффективность взыскания достаточно большого количества долгов силами своей организации можно существенно повысить за счет организационных изменений и внедрения новых технологий, таких как корпоративное коллекторство.
Прежде всего, остановимся на том, когда вообще встает вопрос о создании отдела по взысканию долгов, который также может быть назван коллекторским. Выделение специального подразделения является альтернативой обучению уже работающих по взысканию сотрудников и сотрудничеству с коллекторскими агентствами или сторонними юристами.
Основным моментом, требующим создания отдела, является большое количество долгов в работе. Опыт коллекторских агентств показывает, что полностью загрузить работой коллектив из двух-трех человек может объем от 20 проблемных и крупных до 200 сравнительно небольших долгов.1
Сразу отметим, что отдел может заниматься как текущими, так и проблемными долгами, которые характеризуются тем, что их необходимо взыскать, даже рискуя потерять отношения с задолжавшим контрагентом. Также кроме взыскания сотрудники данного подразделения могут выполнять функции по профилактике возникновения долгов, совершенствованию кредитной политики.
В случае принятия решения о создании отдела по взысканию долгов необходимо определиться со следующими моментами:
- структура;
- технологии (знания и инфраструктура);
- кадры;
- система мотивации
- программа развития и первые шаги
Мы поставили структуру на первое место, т.к. в неподходящих условиях внедрение новых технологий и создание мотивированного коллектива просто невозможно. Дело в том, что если отсутствует централизация, т.е. сосредоточение всей работы по взысканию долгов в одном отделе и изъятие соответствующих функций у юридического отдела, службы безопасности и т.д., то нет и лица, ответственного успех взысканий и формирование основы для такого успеха.
Соответственно для эффективного взыскания долгов необходимо отдельное подразделение, обладающее всеми необходимыми компетенциями для взыскания долгов. Рассмотрим схему этих компетенций, носителями которых могут быть отдельные специалисты, включая возможность нескольких компетенций у одного сотрудника, подотделы или внешние поставщики услуг.
Рассмотрим представленные компетенции:
1) Коллектор - это лицо организующее взыскание с помощью составления программы и контроля ее выполнения носителями других компетенций. Центральное место в схеме обусловлено тем, что именно коллектор отвечает за результат взыскания. Данная компетенция может осуществляться руководителем отдела или руководителями отдельных проектов по взысканию долгов. При этом, возможно объединением функций планирования взыскания с точечным информационным воздействием (PR-комптенция). В некоторых случаях функция «коллектора» может разделяться на собственно планирование взыскания и экспертную оценку подготовленной программы наиболее квалифицированным специалистом.
2) Юристы отвечают за три направления: 1) проведение всех юридических мероприятий по взысканию (суд, исполнительное производство, участие в банкротстве и уголовном преследовании); 2) экспертизу на предмет соответствия законодательству неюридических приемов взыскания долгов (PR-сопровождения, сбора информации и т.д.); 3) юридическое оформление условий погашения долга.
Роль юристов может меняться от чисто технической во взысканиях с брошенных фирм, когда у должника отсутствуют активы, до максимально ответственной в сложных взысканиях, связанных с банкротством.
3) Сбор информации - эта компетенция связана с получением из открытых и иных источником информации, необходимой для взыскания (данные о владельцах и руководителях компании, их параллельных бизнесах, возможностях сопротивления и т.д.). В настоящее время особо актуальна замена неформальных методов получения информации («знакомые в органах») на поиск в сети интернет и использование специальных баз (Спарк, Интегрум и т.д.). Стоит отметить, что постепенно появляются организации, специализирующие на оказании услуг конкурентной разведки, которые могут в сложных случаях привлекаться на условиях аутсорсинга.
4) PR-компетенция наиболее сложна и актуальна, т.к. именно за счет нее возможно быстрое и дешевое взыскание некоторых категорий долгов, которые обычно считают сложными и безнадежными (долги брошенных фирм, организаций с большим административным ресурсом и т.д.).
Сразу отметим, что обозначение PR весьма условно, т.к. речь не о работе близкой к журналисткой, а, прежде всего, о точечном информационном воздействии (написании проектом писем контрагентам должника, объединениям, где он состоит, и т.д.). Хотя в некоторых случаях, дополнительно блок PR может предполагать и плотное общение с журналистами, организацию специальных мероприятий: пресс-конференций, круглых столов и т.д.
5) Служба безопасности необходима для защиты сотрудников, недопущения распространения безопасности, взаимодействия с правоохранительными органами. Часто СБ также выполняет функции сбора информации, а также может выполнять роль организатора взыскания (коллектора).
6) Экономическая компетенция состоит в оценке финансовых возможностей должника, рентабельности взыскания. Важным моментом часто является получение от специалистов информации об особенностях рынка, на котором работает должник. Например, от того распространена ли пост-оплата за поставленную продукцию зависит возможность использования такой схемы взыскания как «стать дебитором должника».
Коллекторское подразделение в идеале должно быть подчинено высшему руководству компании, т.к. подчинение службе безопасности или юридическому отделу может осложнить внедрение новых технологий и выявление недостатков в работе этих отделов, связанных с возникновением долгов.
Отдельно стоит остановиться на эволюции отдела по взысканию долгов. Достаточно часто в организации сначала создается рабочая группа, в которую выделяют носители коллекторских компетенций из других структурных единиц. Затем для удобства организации деятельности рабочая группа становится отделам. В некоторых случаях делается и следующий шаг - отдел превращается в дочернюю организацию.
Такой ход дает возможность повысить рентабельность взыскания, запустить отдельное бизнес направление и даже привлечь инвесторов (достаточно посмотреть на опыт Первого коллекторского бюро, которое, по мнению СМИ, было создано по инициативе совладельца МДМ-банка Игоря Кима, а сейчас акционерами этой организации стали инвестиционные фонды).
Собственные коллекторские агентства создаю не только банки, но и крупные производители, дистрибьюторы.
Технологии
В практике современных компаний можно увидеть следующие подходы к взысканию задолженности:
- юридический (гражданско- и уголовно- правовой);
- экономический;
- криминальный/коррупционный;
- переговорный;
и наконец:
- коллекторский.
1. Юридический подход включающий как гражданско-, так и уголовно-правовые методы взыскания, привязан к деятельности суда и правоохранительных органов, хотя может включать переговорные моменты в претензионной работы и т.д. Основное отличие юридического подхода от коллекторского в том, что предполагает большую длительность процесса решения долговой проблемы, фактически не используются наиболее быстрые способы мотивации должников к исполнению обязательств и требуются достаточно существенные финансовые (госпошлина, зарплата юристов и т.д.) и организационные (подбор и оформление документов для суда) затраты.
2. Экономический подход предполагает поиск схем зачетов и помощи должнику в исполнении обязательств. В кризисных условиях без законного принуждения эти схемы часто оказываются недейственными. Однако в рамках коллекторской деятельности активно используется такая возможность, обусловленная экономическим подходом, как работа с дебиторами должника или претендентами на его активы.
3. Коррупционный подход, чаще всего, появляется в виде «связей» в правоохранительных органах, которые помогли бы показать должнику реальную возможность уголовного преследования. Также есть варианты демонстрации затруднения бизнеса должника за счет административного ресурса. Основные проблемы коррупционного подхода к решению долговых проблем: незаконность, необходимость предварительных финансовых вложений, ненадежность (применению «связей», чаще всего, можно симметрично или асимметрично противодействовать).
4. Переговорный подход
основан на психологических закономерностях. Однако в сфере истребования долга, которая достаточно подробно регламентирована законодательством, ставка на психологические методики без учета юридических и коллекторских схем часто не эффективна. Необходимо, чтобы переговорный процесс был обеспечен юридически и организационно.
Коллекторский подход в настоящее время является наиболее важным, т.к. он обладает комплексной природой и может применяться совместно в другими подходами и.
Коллекторский подход (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) можно определить как комплексное, формализованное, конвейерное взыскание большого объема однотипной преимущественно бесспорной задолженности.
Говоря о коллекторстве необходимо различать кредитную и корпоративную разновидность. При этом, корпоративное коллекторство мы можем определить как комплексное законное формализованное, преимущественно внесудебное, взыскание задолженности организаций.
Основное отличие от юридических методов решения долговых проблем - использование методов PR-сопровождения взыскания (точечного и массового информирования).
PR-сопровождение взыскания — это описание, демонстрация и реализация возможности законного распространения информации о наличии задолженности и последствиях ее взыскания по ключевым для должника точкам (аудиториям, отдельным организациям и лицам).
Отдельно отметим, что практика информационного (PR) воздействия на недобросовестных участников экономических отношений активно используется государством.
Например, Федеральная антимонопольная служба ведет специальный общедоступный реестр недобросовестных поставщиков для государственных и муниципальных нужд. Возможность попадания к подобные «черные списки» также используется и зарубежными компаниями, которые специализируются на страховании поставок. К примеру, подобную базу ведет и использует для «давления» на должников крупная европейская страховая компания Euler Hermes. В рамках корпоративного коллекторства такое информационно-репутационное воздействие становится более точечным и технологичным.
Планирование PR-сопровождение взыскания, которое включает возможность точечного и массового информирования, базируется на расширении представления о проблемной ситуации (исследовании систем, в которые включен должник, и т. д.) и моделировании поведения должника. При контакте с должником и распространении информации соблюдаются ограничения установленные гражданским (ст. 152 ГК РФ и др.) и уголовным законодательством (ст.ст. 129, 163, 330 УК РФ).
При рассмотрении возможности использования методов корпоративного коллекторства необходимо учитывать следующие моменты:
- взыскание может быть очень быстрым (есть примеры возврата денег в считанные дни после получения Уведомления о начале взыскания);
- корпоративное коллекторство не исключает параллельного и последовательного применения юридических технологий, но помогает им достигать поставленных целей в сложных ситуациях. Например, PR-сопровождение взыскания позволяет преодолеть коррупционное противодействие нормальному ходу юридических процедур взыскания долга.
Методы корпоративного коллекторства особо актуальны для взыскания в сложных ситуациях, когда должник рассчитывает, что кредитор будет использовать только юридические приемы истребования долга и подготовился к этому.
Внедрение технологий корпоративного коллекторства в практику работу отдела по взысканию долгов достигается за счет освоения специфических алгоритмов планирования взыскания и применения бланков (Уведомление о начале PR-сопровождения взыскания, проект письма контрагентам, объединениям, где состоит должник и т.д.).
Вопросы кадровой политики, системы мотивации и программы развития мы разберем в следующей статье цикла
1 Мы имеем ввиду, прежде всего, корпоративных долги и ориентируемся на ситуацию, которой оказываются торговые компании и производители, но большинство рекомендаций актуальны и для кредитных организаций.
Научитесь составлять управленческую отчетность в нашем новом . Собственники готовы платить за управленческие отчеты больше, чем за налоговые. Дадим алгоритм настройки отчетов и покажем, как встроить их в ваш повседневный учет.
Обучение дистанционно. Выдаем сертификат. на курс «Все про управленческий учет: для бухгалтера, директора и ИП». Пока за 3500 вместо 6000 руб.